多地发布“零首付”“超低首付”风险提示

今年以来，随着房地产政策不断调整优化，不少房地产开发商和房地产中介机构推出了优惠政策，在一些城市取得了一定效果。最近一段时间，有些开发商和中介机构推出了“零首付”和“超低首付”等操作，吸引购房者。针对这一情况，近期，河南郑州、广西南宁、山东等多地有关部门，陆续发布风险提示，明确指出，这种看似诱人的优惠背后，往往隐藏着巨大的金融风险，侵害消费者的财产安全和合法权益。四川银行业协会也以公约的形式，要求不得以“零首付 零月供”等营销噱头误导消费者。

记者以购房者的名义，走访了郑州的几个楼盘。确实有一些楼盘许诺，可以用低于15%的首付比例进行“超低首付”购房。

在郑州某楼盘，有销售人员在得知记者有购买意向后，直接给出了2万元首付的条件。

按照销售人员的介绍，首付2万的前提是，这套总价97万的户型，要按照114万的总价，来签订合同和发票，这样通过签订阴阳合同、虚抬总价，可以增加银行贷款额度，相当于直接就把首付款给“贷”出来了。

今年5月，央行 和国家金融监督管理总局 发布通知规定，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套房首付款比例 不低于15%、二套房首付款比例 不低于25%。目前大多数城市正在执行这一比例要求，北京上海首套房最低首付比例略高。也就是说，“零首付”或“超低首付”，都是政策明令禁止的。

专家表示，“零首付”、“超低首付”，实际操作下来，很容易增加购房者对自身购房能力的误判，极大增加违约的风险。

上海易居房地产研究院副院长严跃进说：“从本身的一个政策层面来讲，它就是违法违规的。实际过程中如果出现问题的话，开发商跟中介公司他可能都不会承认，这个时候的风险是我们购房者来承担的。另外从本身从购房者的角度来讲，‘零首付’它其实是变相夸大了一个购房的能力，各地的反馈有一些通过‘零首付’（购房）最后发现他根本就没有能力每个月去偿还相应的贷款。”

而“零首付”对于银行来说，风险同样不小。少数银行由于审核不严等原因，为“零首付”购房 发放贷款。由于“零首付”常伴随着虚假信息等 骗贷手段，银行很有可能因借款人无法偿还或放弃偿还贷款而受到损失。根据我国《商业银行法》等法律规定，商业银行负有法定义务，审核借款人的贷款资质、担保条件及贷款用途等相关内容。

北京大学房地产法研究中心主任楼建波说：“从整体的金融安全考虑，银行借给购房人的钱实际上是我们普通人存在银行的钱，如果钱收不回来，最终损害的是储户的利（益）。”

上海易居房地产研究院副院长严跃进说：“对于银行来讲，对首付款的来源应该有比较清晰的一个核查，如果说出现有房子贷款额度明显增加，那么也要看一下当前各地的房屋的一个总体的评估价格。总体上来讲，银行还是要立足于防范化解金融风险、防范化解房地产领域风险的角度，把现有的一些比较好的优惠政策效果发挥出来，把一些违法违规的、打擦边球的、风险极高的操作要给它遏制下去。”