饯别数字普惠 科技助推消费金融降本增效　

　　科技助推消费金融降本增效

　　□ 本报记者 王宝会

　　近来，招联金融、兴业消费金融等消费金融公司纷繁发表本年上半年的成绩陈述。陈述显现，消费金融公司数字化转型继续推进，消费金融公司经过强化数智服务立异，构建堡垒式危险抵补才能，完结规划、效益、质量的均衡展开。

　　专家表明，受经济形势、商场环境，以及金融职业财物结构调整等多重要素影响，上半年消费金融职业全体面对必定应战。可是多家消费金融公司经过动态调整运营战略，不断加大在大模型、云核算和人工智能等前沿技能范畴的科技投入，加速助推消费金融职业降本增效。

　　强化科技立异

　　科技立异是进步消费金融服务的重要驱动力。本年以来，消费金融职业加速展开新质生产力，加速发力大模型、云核算和人工智能等前沿技能范畴，以科技立异助力减费让利起伏进步，有用满意不同客群消费需求。

　　在金融科技的赋能下，多家消费金融组织成绩保持着稳中有进的趋势。招联金融数据显现，到2024年6月末，招联金融总财物1578.01亿元；净财物220.91亿元，增幅8.5%，依然表现出稳健展开态势。兴业消费金融推进“区域+产品”“线上+线下”协同展开，深化数字场景发掘和产品立异，增强消费信贷供应才能。到本年6月末，各项借款余额724.85亿元，自成立以来累计供给消费信贷打破3600亿元，累计服务客户超2200万户。此外，南银法巴消费金融、宁银消费金融等多家组织的净利润增幅较大。

　　大模型成为科技立异的亮点之一。在人工智能不断向前展开，消费金融职业迎来“百模大战”的布景下，消费金融组织敏锐预判未来趋势，紧抓年代时机。比方，立刻消费金融推出零售金融“天镜大模型”；招联金融依据在人工智能范畴的深沉技能堆集，推出“招联智鹿”和“智鹿二代”金融大模型，为金融立异供给科技助力。

　　立刻消费副总经理孙磊表明，消费金融组织凭借大数据剖析、人工智能等技能，能够深化发掘客户的消费习气、潜在需求，然后为客户供给量身定制的金融产品和服务。一起，零售金融作为直接面向顾客的金融业态，具有更大规划的集体、更高频次的买卖、更大体量的数据，能够将数字化的优势发挥得酣畅淋漓。科技立异还促进了零售金融的线上化、智能化转型，使得金融服务愈加速捷、高效。

　　饯别数字普惠

　　近年来，普惠金融凭借数字化翅膀，有力推进消费金融服务触达更多“长尾客群”。跟着普惠金融下沉力度的加大，掩盖集体愈加广泛，在添补传统金融服务空白、进步居民消费才能等方面发挥出重要作用。消费金融组织正在与传统银行组织构成差异化竞赛、互补展开的局势，多层次金融服务体系加速构成。

　　我国人民大学我国普惠金融研究院副院长莫秀根表明，数字化展开下降了普惠金融的服务本钱和门槛，进步了服务功率和快捷性，为更多人群供给了优质的金融服务。比方，在下降门槛和本钱方面，无论是城市居民仍是偏僻村庄乡民，只需有信贷需求，都有时机取得数字普惠服务。在其时环境下，消费金融组织经过大数据剖析等技能更精确地评价借款人的信誉状况，不断简化借款流程，下降运营本钱，进一步进步了普惠信贷的吸引力。

　　量身定制普惠服务是消费金融组织发力数字普惠的缩影。招联金融有关负责人表明，在AI语音帮手的指引下，用户能够完结自助认证和批阅，打破了金融服务在空间和时刻上的约束。一起，为了让用户“自证”更快捷，招联还立异推出职业常识图谱，依据不同职业用户对金融产品和用款时刻的不同诉求，差异化供给线上针对性服务。到现在，招联自助认证服务已为超越1500万名客户降价，为超12万名大众无条件减免利息。

　　数字普惠有助于进步新市民、个体工商户等集体金融服务可得性、精准性，处理他们在创业、消费等范畴的急难愁盼问题。跟着我国城镇化进程的深化推进，怎么让新市民集体“进得来”“留得住”？在这背面，数字化力气正在成为推进消费金融展开的重要抓手。

　　新市民樊亚丽是数字普惠的受益者之一。樊亚丽从小县城到郑州，创办了郑州扎根物流有限公司，首要承包快递物流事务。为了扩展运营规划，她上一年出资了大笔资金。运营的问题尽管处理了，可是家庭日常开支的压力日益增大。樊亚丽告知记者，其时华夏消费金融柚卡客户经理在物流园区展开促销减免活动，她了解到柚卡有针对性地供给高额度、低利率和专属客户经理服务，不必提交材料，在手机上就能顺畅提取消费贷。数字化服务大大进步了消费金融的可取得性。

　　天眼查数据研究院有关负责人表明，重新市民的特色看，因为其缺少信誉信息和有用抵押物，金融组织难以充沛了解其产业状况等重要信息，在享用传统金融服务时面对不少堵点。消费金融组织经过展开数字普惠，树立数据模型剖析以及配套危险评价计划，然后全面满意新市民的消费金融需求。

　　眼下，数字普惠加速推进消费金融组织精准对接商场。北京市互联网金融职业协会党委书记兼会长许泽玮表明，消费金融组织经过加速数字化建造，能够更好地使用这些先进技能，优化服务流程，进步事务功率，为用户供给愈加速捷、个性化的金融服务。村庄、社区等是消费金融展开的重要方向，经过数字化途径，消费金融组织能够更精确地掌握这些商场的用户需求，供给量身定制的金融服务，从而拓宽商场份额，完结事务的可继续展开。

　　强化危险防控

　　消费金融职业具有很多的数据资源，这为其加速数字化转型供给了坚实的根底。原银保监会发布的《关于银职业保险业数字化转型的辅导定见》提出，加强数字化转型中的战略危险办理，保证数字化转型战略和施行进程与组织本身运营展开需要、技能实力、危险操控才能相匹配。

　　孙磊表明，数字化转型的迫切性源于金融业的高数据密度、高合规性等特色。金融业对其数据安全性、精确性和时效性要求颇高。数字化转型要具有强有力的安全保证，保证消费金融事务的稳健运转。

　　本年以来，消费金融组织强化数字办理和管控体系建造，在保证事务合规的前提下，加力夯实数字化转型危险底座。海尔消费金融有关负责人表明，在数字办理范畴，经过引进人工智能、大数据办理与安全监管等前沿技能，完结了对事务流程的精细化办理和实时监控，包括贷前审阅等多个环节，在进步事务功率的一起，下降了操作危险、信誉危险等潜在要挟。海尔消费金融构建大数据智能风控体系，上线了战略渠道、反欺诈渠道等，完结从准入、授信批阅、贷中运营和贷后资管的全流程智能风控体系。

　　科技的力气正在成为维护金融体系安全、维护顾客合法权益的重要手法。我国银行研究院研究员杜阳表明，一方面大数据剖析技能经过对海量数据的收集、收拾和剖析，能够实时监控金融买卖中的反常行为。金融组织能够经过剖析用户的买卖习气、地理位置、设备使用状况等多维度数据，构建用户的行为画像。另一方面人工智能技能尤其是机器学习算法能够不断优化和晋级危险评价模型，经过剖析很多欺诈案子的特征，AI体系能够辨认出新式欺诈手法的形式，提早作出预警。

　　为满意金融职业对用户数据维护安全性、合规性的要求，消费金融组织树立了严厉的数据安全办理机制，经过选用先进的加密技能、拜访操控等办法，有用避免了数据走漏和不合法拜访事情的产生，为用户信息安全筑起了一道坚实的防地。

　　在做好数字化危险防控的一起，消费金融职业还应加速深耕数据价值，全方面推进职业稳健展开。专家表明，消费金融组织在数据价值发掘使用方面依然有较大空间。接下来，特别是一些新技能的呈现，给数字财物的运营供给了新的东西，消费金融职业应运用好这些新技能，不断进步消费金融职业危险防控水平。（经济日报） 【修改:李岩】